Deze week zag ik diverse online hypotheekaanbieders opgewekte berichten de wereld insturen: het aantal oversluiters neemt toe! Dat laat zich raden: half Nederland betaalt een hogere rente en ziet nu overal onwaarschijnlijk lage rentes.
Onder de goede hypotheekadviseurs is er wel redelijk overeenstemming over het nut van oversluiten: in 85-90% van de gevallen is meteen duidelijk dat het zinloos is. U moet slimmer zijn dan de bank, op het gebied van geld verdienen! Denkt u echt dat u veel kans maakt? Blijkbaar is er toch een oversluitmarkt, vanwege de rentedaling. Dat komt omdat u niet nadenkt, niet rekent, of hebberig bent. Als vergoeilijkend punt: u weet er te weinig vanaf en u bent goedgelovig.
Ik neem u mee door een praktijkgeval; bij mij meldt zich een nieuwe relatie, Willem en Coby. Degelijke Tukkers die de zaken best op orde hebben. Zij zijn in 't geheel niet tevreden over het beheer van hun verzekeringspakket door de huidige adviseur. Ik leg onze werkwijze uit, en daarbij komt ter sprake dat wij ook een pro-actief onderhoudssysteem voor hypotheken aan het invoeren zijn. Dat lijkt hen niet nodig: ze hebben net de hypotheek overgesloten, en besparen hierdoor € 700,-- per maand. Dat is nogal een bedrag zeg! Ja ja verklaart Willem trots, maar we betaalden ook nog steeds 6,5% rente. En we hadden een dure woekerpolis, daar wilden we graag vanaf. Twee punten die ik best begrijp. Meestal is de boete bij zo'n hoge rente jammer genoeg zó hoog dat een oversluiting niet in beeld komt. Coby vertelt dat dit gelukkig meeviel: maar € 6.000,--! Dat is wel érg weinig, tenzij er sprake is van bijzonder soepele aflosvoorwaarden bij de oude bank. Dat bleek niet het geval: de rente liep over ongeveer tien maanden vanzelf al af. De boete wordt dan ook over maar tien maanden berekend. De woekerpolis bleek achteraf nogal mee te vallen: het opgebouwde bedrag was toch bijna de helft van de hypotheeksom, en die kon nu dus gebruikt worden om de hypotheek deels in te lossen. Ze hebben voor de boete en de kosten bijna € 10.000,-- bijgeleend, en hebben nu de rente lang vastgezet, terwijl hun hypotheekbedrag flink lager is. Dus, zeggen Willem en Coby: die verzekeringen, dat gaat niet zo goed, maar met dit hypotheekadvies zijn we heel tevreden. We kunnen nu elke maand flink sparen ( € 700,00 minder weet u nog?) en we gaan eerst die bijgeleende € 10.000,00 in twee jaar aflossen, want die kunnen we niet van de belasting aftrekken. Is het zinvol deze lieve mensen uit te leggen dat er andere en betere oplossingen waren geweest? Ik laat het erbij, veranderen kan niet meer, juridische procedures na het indienen van klachten wil ik hen niet aandoen. Daar komt bij: ze zijn nu blij en tevreden met de situatie. Ik heb geen zin hun blijdschap te verstoren.
Wat gaat hier nu mis denkt u? In de eerste plaats de boete: de rente is momenteel laag, en nog dalend. Die tien maand is dan wel te overzien, toch? Een maand of drie voor afloop van de rentevaste periode krijg je een (gratis) verlengingsvoorstel van de huidige bank, dus over 7 maand was er zekerheid over een nieuw, ongetwijfeld veel lager, renteaanbod. Dat was vast marktconform geweest: hooguit enkele tienden duurder dan wat ze nu hebben afgesloten. Op dat moment kun je nóg afwegen wat je wilt. Het had in elk geval € 6.000,-- boete bespaard, plus € 4.000,-- bijkomende kosten als Willem en Coby niet hadden overgesloten. De boete is dan ook zinloos, nog meer nu die is bijgeleend.
Punt twee is de beleggings/woekerpolis: deze had een looptijd van twintig jaar, en was nu op de helft. Blijkbaar tien jaar na ingang van de hypotheek opnieuw afgesloten, wel een beetje vreemd. Op zich was de waardeontwikkeling conform de prognose, met een overlijdensdekking op beide levens maar door de 20 jaar looptijd is de maandinleg inderdaad fors. Willem en Coby rekenen het niet meer betalen van deze polis mee als besparing door de oversluitactie. Die polis had ook ingelost kunnen worden op de huidige hypotheek, ook dan stopt de premiebetaling, en ook dan was het hypotheekbedrag gedaald met de uitkering van de polis. En er was geen € 10.000,00 bijgeleend.
Al met al hou ik het nare gevoel over dat Willem en Coby bij een betere uitleg waarschijnlijk helemaal de hypotheek niet hadden overgesloten.
Geen opmerkingen:
Een reactie posten