U zou vast ook graag willen profiteren van de lage hypotheekrente? Maar u heeft nog enkele jaren te gaan omdat u in 2006-2008 voor de meest populaire tien jaar vaste rente heeft gekozen? U bent één van de velen. Geldverstrekkers hanteren de logica van "afspraak is afspraak" en geven aan dat zij óók niet zomaar de rente kunnen veranderen. Daar zit wat in. It takes two to tango. Door het afkopen van de resterende rentevaste periode kunt u meteen profiteren van de lage rente. Lastig daarbij is de soms pittige boete die u betaalt, dat geld moet je maar net hebben. Plus de twijfel: als de rente laag blijft of nog verder zakt, betaal ik voor niks. Of als ik de boete betaal, en later alsnog verhuis? Dan heb ik voor niks kosten gemaakt. Bij een spaarhypotheek is het allemaal nog wat complexer, vraag daarvoor altijd advies! Moet ik dan altijd maar wachten tot de rentevaste periode afloopt? Dan heb ik zeker weer de pech dat de rente is gestegen, dat zul je altijd zien. Je zou er wakker van kunnen liggen.
Een tussenoplossing is de rentemiddeling: u betaalt geen afkoopsom/boete, maar verdeelt die kosten over een nieuwe rentevaste periode, als een opslag op de lage rente. Dan is het een soort boete op afbetaling: u betaalt wél de boete, maar gespreid in het maandbedrag. Zo profiteert u deels meteen van de lage rente zonder hier veel geld in te steken.
Er waren altijd wel enkele geldverstrekkers die een vorm van rentemiddeling aanboden, maar dat was duurder, meestal enkele tienden van een procent renteopslag. Veel hypotheekbezitters hadden -met de kennis van nu- als u mij die Balkenende term wilt vergeven, toch wel graag die mogelijkheid gehad. De RABO bank gaat nu achteraf rentemiddeling aanbieden. Dat is op zich een sympathieke actie: u krijgt als consument een optie die u níet had bedongen bij het afsluiten van de hypotheek. De bank past achteraf aan in uw voordeel! Monopoly kanskaart: ga naar de bank en pak uw winst.
De administratieve kosten van deze omzetting bedragen € 350,--, plus uw nieuwe hypotheek krijgt een renteopslag van 0,2%. Vereenvoudigd rekenvoorbeeld: uw oude rente was nog 5 jaar 5%, de rente voor een nieuwe rentevaste periode is 3% voor tien jaar. Dan wordt voor u het gemiddelde 4% plus 0,2% opslag is 4,2% voor tien jaar vast. Deze extra rente berekent de bank voor de kans dat zij er geld op toeleggen. Als u bijvoorbeeld binnen de nieuwe rentevaste periode wilt verhuizen, aflossen, of gaat scheiden, dan krijgen ze niet de volledige over tien jaar uitgesmeerde boete binnen. Deze 0,2% is het maximum wat staatssecretaris Wiebes heeft toegestaan als extra aftrekbare rente.
Zo te zien is de RABO bank van mening dat zij hiermee onvoldoende gecompenseerd wordt voor het risico van tussentijdse beëindiging van de hypotheek, want ze hebben een extra clausule ingevoerd. Als u in de afgesproken nieuwe rentevaste periode de hypotheek opzegt, zoals bij verkoop, dan heeft u een boete van maximaal 3% van de hypotheeksom! Dat kan bijzonder vervelend zijn: als u een middelingskandidaat bent is er grote kans dat uw woning "onder water" staat: bij verkoop brengt de woning minder op dan de hypotheeksom, en moet u bijpassen uit eigen spaargeld. Als u middeling toepast omdat u geen geld heeft voor de afkoopboete, heeft u ook geen geld voor de boete bij verkoop. Bij 90% van de mensen verdwijnt een rentebesparing in de huishoudpot. Als u uzelf eerlijk beoordeelt, en bij u is het ook zo dat de rentebesparing meer dan welkom is voor de maandelijkse uitgaven, geef dan ook voor uzelf toe dat u die 3% van de hypotheeksom niet heeft en ook niet op vrij korte termijn gaat hebben. Bedenk dan goed dat wanneer u -om welke reden dan ook- uw hypotheek toch zou willen beëindigen, u door die boete een extra en mogelijk onoverkomelijk probleem heeft. In een aantal situaties moet u daardoor mogelijk ongewenst verder met de bestaande hypotheek. Overweeg goed of u met enige mate van zekerheid de toekomst voor de komende rentevaste periode kunt voorzien, en of u bereid bent deze clausule te accepteren in relatie tot uw maandelijkse besparing.
