Uw hypotheek is aflossingsvrij, blijft u blij?

Sinds 1 januari 2013 wordt elke nieuwe hypotheek voor 100% afgelost in 30 jaar. Anders geen belastingvoordeel. Onze overheid bespaart enorm op de belastingteruggave op deze manier.

Een aantal jaren geleden dachten we daar heel anders over. We losten -vanwege het behalen van maximaal belastingvoordeel- niets af en belegden of spaarden om pas op de einddatum af te lossen. En waarom zouden we onze hele hypotheek aflossen? De huizen stegen elk jaar wel een paar procent in waarde, de inflatie knabbelde als een overspannen Duracell konijn elk jaar wel enkele procenten van de werkelijk schuld af. Door de geldontwaarding verdampte er elk jaar voor vele maandsalarissen aan "echte" schuld, en met de waardestijging meegerekend woonde je toch eigenlijk voor niks! Langzamerhand werd het gewoner om de helft tot driekwart van de hypotheek aflossingsvrij te lenen. 

Helaas betekent aflossingsvrij niet NOOIT aflossen, maar OOIT aflossen, en op papier is dat in de meeste gevallen na 30 jaar. In uw hypotheekofferte staat dan een tekstje als:

het aflossingsvrije deel lost u -behoudens de mogelijkheid van verlenging-  af uit spaargeld of de verkoop van de woning.

 En waarom ook niet? Als u toch netjes altijd op tijd betaalt zal de bank na 30 jaar toch wel willen verlengen? Dat kan nog wel eens tegenvallen. Als u niet op de dag dat uw hypotheek 30 jaar heeft gelopen met een hartverzakking op de voordeurmat wilt worden gevonden met een acceptgirootje in de hand -of u even € 100.000,-- binnen 14 dagen wilt overmaken- moet u nu een paar kleine stappen doen.

Stap één : heeft u een groot deel aflossingsvrij, waar u niet op aflost, of op een andere manier de aflossing regelt, dan weet u dat u aan het eind van de looptijd kans heeft op een betalingsverzoek, waar u onmogelijk aan kunt voldoen.

Stap twee: controleer de looptijd, zowel van uw hypotheek, als de renteaftrek. Na 30 jaar is het feestje van de renteaftrek echt voorbij. Heeft uw hypotheek inmiddels 15 jaar gelopen, dan bent u op de helft. Het klinkt natuurlijk nog ver weg 15 jaar, maar die afgelopen 15 jaar zijn ook voorbijgevlogen toch? Heeft u tussentijds een keer overgesloten, met een nieuwe duur van 30 jaar? Dan is de looptijd van uw renteaftrek korter dan de looptijd van uw hypotheek. Ellende gegarandeerd.

Stap drie: kijk in de spiegel. Ziet u een oudere jongere, realiseer u dan dat hypotheekverstrekkers vanaf uw 57-jarige leeftijd al rekening houden met de betaalbaarheid van uw hypotheek na de pensioenleeftijd, als uw inkomen waarschijnlijk is gedaald.  En als die hypotheek niet aftrekbaar meer is heel anders toetsen. U moet niet raar opkijken dat € 200,-- hypotheek dan als "onbetaalbaar" wordt gezien. Die voorbeelden heb ik nu al.

Wat zou het gevolg kunnen zijn? Nou, een voorbeeldje:  u bent 63 jaar, u heeft een niet meer aftrekbare hypotheek van € 100.000,-- u betaalt zeg 6% ( kan maar zo) en u bent best tevreden met een woonlast van € 500,--, nu de andere helft van uw hypotheek na 30 jaar wordt afgelost uit uw spaarhypotheekpolis. Uw overburen betalen het dubbele aan huur, u prijst zich gelukkig dat u in 2000 al heeft gekocht, niet in een woekerpolis bent getuind, en wrijft zich vergenoegd in de handen, u bent spekkoper! Omdat u dit blog niet heeft gelezen wordt u onaangenaam verrast door een acceptgiro "mag ik effe vangen"? U heeft die ton op geen stukken na aan spaargeld. Vervolgens komt u tot de ontdekking dat u niet meer kwalificeert voor een nieuwe hypotheek, ondanks uw flinke overwaarde en dat u de lasten makkelijk kunt betalen.  De enige oplossing is dat u de woning verkoopt, u gaat met uw royale winst naast uw overbuurman wonen. Uw woonlasten verdubbelen, uw verkoopwinst geeft u in de komende 15 jaar uit aan steeds stijgende huur. Da's nou jammer.

Wat te doen? Informeer als u de drie bovengenoemde stappen heeft gedaan naar het beleid van uw geldverstrekker. Geen garantie op verlengen? Gebruik het antwoord in een financieel plan: als uw rentevaste periode binnenkort afloopt, en u kunt nog overstappen, overweeg dan een oversluiting. U krijgt een nieuwe hypotheek met 30 jaar looptijd, en dank zij de rentedaling kunt u ook best wat gaan aflossen, zonder al teveel pijn in de portemonnee. Een 15 jaar vaste hypotheek is er nu al voor 2,5% Als u 2% rente uitspaart kunt u in 15 jaar nog bijna 40% aflossen, met dezelfde netto-last. Plus dat u de acceptgiro in elk geval een groot aantal jaren uitstelt.

De gemiddelde spaarder en waarom jij dat niet bent.

 Het  gemiddelde spaarsaldo per Nederlander is ongeveer € 20.000,--. Per persoon.  Dat klinkt best wel positief, en -zeker als je nog niks hebt- , nogal intimiderend veel. Hoe kom je aan zo'n bedrag, en hoe lang duurt dat wel niet. Als je niet oppast ben je al ontmoedigd voor je begint te sparen! Dan is het handig om je te realiseren dat ongeveer een derde van de gezinnen een reserve heeft van niks. Zero noppes nul komma nada. Elke maand het eind van de maand halen, en hopen dat er geen "onverwachte uitgaven" zijn. Die kun je toch snel inhalen? Als jij nu achteraan hobbelt moet je je niet richten op de koploper, maar op de persoon die vlak voor je loopt. Maak je doel klein, en haalbaar. 

Wiskundig is er nogal verschil tussen het gemiddelde en de mediaan. Niet afhaken nu! Ik ben met een dikke onvoldoende voor wiskunde van de MAVO gekomen, dus als ik 't snap snap jij 't ook! Het gemiddelde is makkelijk. We tellen alles bij elkaar op, delen door het aantal en je hebt 't gemiddelde.

Praktisch onderzoek: we laten 48 mensen op een weegschaal stappen, laden ze in een bus, delen het totaal aantal kilo's door 48, en ziedaar: het gemiddeld gewicht. Daar zit een baby bij van een paar kilo, en een kerel van twee meter en ruim honderd kilo. Een paar zitten op 't gemiddelde, maar de meesten wijken nogal af. Zowel baby als tweemeterman hebben er weinig aan zich aan het gemiddelde te spiegelen. Stel nou, de zwaarste mens ter wereld stapt in. Dan gaat het gemiddelde met een kilootje of wat omhoog, maar eigenlijk valt 't wel mee. Zo extreem zijn de verschillen niet. Honderd keer zo zwaar als de lichtste, dan ben je er echt wel.

Nu is het rare van euro's dat er geen einde aan de groei zit. Tel 48 spaarpotten, en het gemiddelde zou die € 20.000 zijn. Dan kunnen er best 47 met niks zijn, en 1 miljonair. Neem een bus met gemiddeld € 20.000,--. er stapt er één uit met niks, en mevrouw Heineken stapt in, met een vermogen van € 4,500.000.000,-- als ik de nullen goed heb. Wat is dan het gemiddelde? Je hebt helemaal niks aan die gemiddelden. Behalve als je als politicus je beleid wilt baseren op het gemiddelde vermogen en inkomen van gepensioneerden, dan ben je een complete ramp: de overgrote meerderheid ( mediaan: wat het meest voorkomt)  heeft AOW en een beperkt pensioen, een derde heeft theoretisch nogal wat geld door bezit van een eigen woning, maar door de kleine groep zeer welvarenden is het gemiddelde wel hoog. Prinses Beatrix doet ook mee...

Laat je dan ook niet afleiden door allerlei te hoog gegrepen bedragen. De marathontraining begint ook niet met twee uur duurtraining, maar met een kwartier wandelen, afgewisseld met een beetje joggen. En je begint niet met een schema van 2 uur en tien minuten. Onhaalbare doelen, slecht idee.

Een klein begin kan bijvoorbeeld zijn: zoek de spaarrekening met momenteel de hoogste rente, ( BLG en Zwitserleven momenteel) open zo'n rekening en boek maandelijks automatisch een bedrag over. Het gemiddelde spaarbedrag is ongeveer vijftig euro. Dat is tamelijk weinig. Als je inkomen € 2.500,-- is en je spaart 5 procent heb je dan ook al een geweldige verbetering ten opzichte van het eind van de maand halen. Is dat haalbaar?

hoe begin je met je eigen geldplan

Na de feestdagen begin ik: ik stop met roken/drinken/snoepen, ik ga drie keer per week hardlopen, gezonder eten, tien kilo afvallen, eerder naar bed en minder uitstellen.... Zie je hierin een successtory? Vast niet! Alles tegelijk, en van alles teveel. En dit zijn nog dingen die je graag wilt toch? Iedereen wil graag gezond leven, een aantrekkelijk figuur hebben en enthousiast en positief door het leven gaan, met een vrolijke glimlach. Maar wie wil er met zijn geldzaken bezig? BORING!

Een financieel plan bestaat uit een drietal onderdelen, de cashflow ( het geld dat er inkomt en uitgaat) je risicobeheer -wat als ik werkloos of arbeidsongeschikt raak, kom te overlijden? Je toekomstplannen, vaak het stukje waarvan je denkt dat dát nou een plan is, sparen voor je pensioen, verre reizen... Teveel en alles tegelijk, en dan ook nog veel tijd en moeite om zoiets saais op te stellen en dan nog volhouden. Dat wordt niks, ik beloof het je. Minder dan 5% van alle diëten heeft succes, het probleem van elk fitness centrum is het verloop, extra vroeg opstaan voor hardlopen doe je drie keer. (ik twee keer)

Laat ik aannemen dat je nu niks doet wat op een financieel plan, inzicht in je inkomsten en uitgaven, doelen voor de toekomst, of het in kaart brengen van risico's lijkt. Oftewel, de pinpas functioneert, het salaris komt binnen en het loopt allemaal wel ongeveer zo'n beetje. Waarom zou je dan met geldzaken bezig. Behalve met een goedkope autoverzekering, want dat lijkt gezien de reclame wel het belangrijkste. Voor je besluit als consument om "iets" aan je geldzaken te doen, vraag jezelf dan af waar voor JOU de jeuk zit. Niet die van je partner, omgeving of wat "hoort", dat is geen motivatie.

Als jij elke maand redelijk uitkomt met je geld, niet in je directe omgeving wordt geconfronteerd met mensen die financieel een knal voor hun harses krijgen, en je voor een termijn van meer dan vijf jaar een volgeling bent van goeroe de Vogel Struys  (kop in het zand) en dat zien we dan wel weer heb je misschien helemaal geen jeuk. 

Mag ik even kietelen?

Is het voor jou vervelend dat je eind van de maand steeds een beetje krap zit? Lukt het je niet om een lening nou eens echt af te lossen? Heb je bijna elke maand zogenaamd onverwachte uitgaven?  Dan begin je daarmee.

Heb je een gezin? En geen flauw idee wat er met dat gezin gebeurt als een van de ouders overlijdt? Zelden kon een groter probleem met minder geld opgelost, begin dan daar.

Heb je het gevoel dat het op termijn niet echt lekker zit met je hypotheek? Nog zo'n ouwe woekerpolis? Wel heel veel aflossingsvrijheid blijheid hypotheek?

Een lening lopen, roodstaan op je betaalrekening  en wat online  geshopt op afbetaling? Wat is je gevoel daarbij?

Begin ergens en begin klein....