Een aantal jaren geleden dachten we daar heel anders over. We losten -vanwege het behalen van maximaal belastingvoordeel- niets af en belegden of spaarden om pas op de einddatum af te lossen. En waarom zouden we onze hele hypotheek aflossen? De huizen stegen elk jaar wel een paar procent in waarde, de inflatie knabbelde als een overspannen Duracell konijn elk jaar wel enkele procenten van de werkelijk schuld af. Door de geldontwaarding verdampte er elk jaar voor vele maandsalarissen aan "echte" schuld, en met de waardestijging meegerekend woonde je toch eigenlijk voor niks! Langzamerhand werd het gewoner om de helft tot driekwart van de hypotheek aflossingsvrij te lenen.
Helaas betekent aflossingsvrij niet NOOIT aflossen, maar OOIT aflossen, en op papier is dat in de meeste gevallen na 30 jaar. In uw hypotheekofferte staat dan een tekstje als:
het aflossingsvrije deel lost u -behoudens de mogelijkheid van verlenging- af uit spaargeld of de verkoop van de woning.En waarom ook niet? Als u toch netjes altijd op tijd betaalt zal de bank na 30 jaar toch wel willen verlengen? Dat kan nog wel eens tegenvallen. Als u niet op de dag dat uw hypotheek 30 jaar heeft gelopen met een hartverzakking op de voordeurmat wilt worden gevonden met een acceptgirootje in de hand -of u even € 100.000,-- binnen 14 dagen wilt overmaken- moet u nu een paar kleine stappen doen.
Stap één : heeft u een groot deel aflossingsvrij, waar u niet op aflost, of op een andere manier de aflossing regelt, dan weet u dat u aan het eind van de looptijd kans heeft op een betalingsverzoek, waar u onmogelijk aan kunt voldoen.
Stap twee: controleer de looptijd, zowel van uw hypotheek, als de renteaftrek. Na 30 jaar is het feestje van de renteaftrek echt voorbij. Heeft uw hypotheek inmiddels 15 jaar gelopen, dan bent u op de helft. Het klinkt natuurlijk nog ver weg 15 jaar, maar die afgelopen 15 jaar zijn ook voorbijgevlogen toch? Heeft u tussentijds een keer overgesloten, met een nieuwe duur van 30 jaar? Dan is de looptijd van uw renteaftrek korter dan de looptijd van uw hypotheek. Ellende gegarandeerd.
Stap drie: kijk in de spiegel. Ziet u een oudere jongere, realiseer u dan dat hypotheekverstrekkers vanaf uw 57-jarige leeftijd al rekening houden met de betaalbaarheid van uw hypotheek na de pensioenleeftijd, als uw inkomen waarschijnlijk is gedaald. En als die hypotheek niet aftrekbaar meer is heel anders toetsen. U moet niet raar opkijken dat € 200,-- hypotheek dan als "onbetaalbaar" wordt gezien. Die voorbeelden heb ik nu al.
Wat zou het gevolg kunnen zijn? Nou, een voorbeeldje: u bent 63 jaar, u heeft een niet meer aftrekbare hypotheek van € 100.000,-- u betaalt zeg 6% ( kan maar zo) en u bent best tevreden met een woonlast van € 500,--, nu de andere helft van uw hypotheek na 30 jaar wordt afgelost uit uw spaarhypotheekpolis. Uw overburen betalen het dubbele aan huur, u prijst zich gelukkig dat u in 2000 al heeft gekocht, niet in een woekerpolis bent getuind, en wrijft zich vergenoegd in de handen, u bent spekkoper! Omdat u dit blog niet heeft gelezen wordt u onaangenaam verrast door een acceptgiro "mag ik effe vangen"? U heeft die ton op geen stukken na aan spaargeld. Vervolgens komt u tot de ontdekking dat u niet meer kwalificeert voor een nieuwe hypotheek, ondanks uw flinke overwaarde en dat u de lasten makkelijk kunt betalen. De enige oplossing is dat u de woning verkoopt, u gaat met uw royale winst naast uw overbuurman wonen. Uw woonlasten verdubbelen, uw verkoopwinst geeft u in de komende 15 jaar uit aan steeds stijgende huur. Da's nou jammer.
Wat te doen? Informeer als u de drie bovengenoemde stappen heeft gedaan naar het beleid van uw geldverstrekker. Geen garantie op verlengen? Gebruik het antwoord in een financieel plan: als uw rentevaste periode binnenkort afloopt, en u kunt nog overstappen, overweeg dan een oversluiting. U krijgt een nieuwe hypotheek met 30 jaar looptijd, en dank zij de rentedaling kunt u ook best wat gaan aflossen, zonder al teveel pijn in de portemonnee. Een 15 jaar vaste hypotheek is er nu al voor 2,5% Als u 2% rente uitspaart kunt u in 15 jaar nog bijna 40% aflossen, met dezelfde netto-last. Plus dat u de acceptgiro in elk geval een groot aantal jaren uitstelt.
Geen opmerkingen:
Een reactie posten